这一篇文章想跟大家好好聊聊“看得见的成本”（有形成本）和“隐形成本”，来帮助大家更好地判断自己值不值得做债务重组（债务优化）。
网贷的“有形成本”和“隐形成本”
一、有形成本：
1，每个月的月供，可能是5万，可能是10万，为了方便计算，就假设是10万；假设你有1笔10万的分期乐，10万的信用卡，和10万的微粒贷，分别借2年，通常信用卡年利率20%，分期乐30%，微粒贷36%：
分期乐：10,0000 x 30% x 2 = 6万
微粒贷：10,0000 x 36% x 2 = 7.2万
信用卡：10,0000 x 20% x 2 = 4万
两年利息总计6+7.2+4=17.2万，一年的总利息就8.6万
2，网贷的利息，这个是你看得到、查得到、能够计算的。
二、隐形成本：
1，以贷养贷的利息网贷利息还算明面上摊着，但是以贷养贷的利息通常被我们所忽略，因此被作为隐形成本，这一部分其实不好计算。
简单说，如果中途你加上以贷养贷，那么利息累计起来就是成倍数的叠加，这一部分计算起来太麻烦了，可以自己去算一下。之前有一个客户就算过，以贷养贷2年，每个月都还进去和套出来7w，这部分的利息累计起来一年居然高达20来万，比你一次性借出来期间不新增要贵。
感受到网贷和以贷养贷的威力了吗？感受到隐形成本的可怕了吗？
2，被抽贷的风险这也算是一种“隐形成本”，因为被抽贷后，你的资金链断裂，你需要付出时间成本、精力成本去找钱周转，坏的情况是搭上信用风险，比如逾期了、征信烂掉了、被催收了，这些都是可能要承担的后果。
3，沉没的时间以贷养贷既然是一种缓兵之计，是一种应付当下紧急情况的行为，何况你都是用借来的钱还，而不是用自己钱包里的钱去还，即你从未真正还进去过，在这种情况下，你结清网贷的时间未知，那么以贷养贷的期限也是未知。
如此下去，假设理想情况下，一年以贷养贷+网贷首笔利息加起来20万，两年就到了40万，三年60万，这还是理想的算法，因为利息有波动，而且还会叠加，并不是这样静止不变的。
债务重组的“有形成本”和“隐形成本”
接下来，看看债务重组的“有形成本”和“隐形成本”：
✅债务重组的“有形成本”：
垫资费：各个城市的情况和市场竞争不一样，区间在2%~5%；
融资费：区间在4%~8%，⭐目前我司加大广州市场的推广力度，只要4%的融资费用，持续时间到10月，要好好把握机会；
信用卡0账单：2%，针对有信用卡借款的客户，做0账单的目的是为了降低负债比。
这些都是可以计算的，通常情况下做一次债务重组的费用整个流程下来1万到20万不等，就无其他费用了，比起以贷养贷的几十万利息和无止境的利息叠加，无疑要便宜很多。
✅债务重组的“隐形成本"：
其实，债务重组的“隐形成本”就是人性的弱点。为什么这么说？
不要妄想用一次债务重组就能够一次性解决你的债务问题，它不是直接解决负债，它是一种过渡手法，通过转变低利息的银行贷款产品降低月供来降低你的债务压力，给你极大的缓冲时间和缓冲机会去应对你的生活和负债，在这期间，只要你能够做到不新增贷款，安分守己、严于律己，你就能够上岸，所以考验的是人性的意志力、耐力和控制力，而这恰恰是人性难以自控的地方。
债务重组能获得什么？
你通过债务重组，逃出了以贷养贷的陷阱和困境，实现了真正的还款——用工资还，而非拆东墙、补西墙。你通过债务重组，实现了低息、低月供的理想仙境——终于月供<月收入，这居然来的这么快！你通过债务重组，唤醒了更加的自己——克服了超前消费，战胜了欲望，完成了自我超越和自救，心灵得到了救赎了净化。
那你说，债务重组值不值得做呢？毫无疑问，对一个有上岸决心的人来说，是一笔好交易。