如果你需要借钱，是找朋友还是金融机构？

有时候，我们在情形之下，想到的是朋友，现在，试着搜下“熟人+借钱”，一半的文章教你怎么向熟人开口，另一半教你怎么不借给熟人钱。熟人借贷真有这么尴尬？借钱难道是检验朋友的标准？

俗话说，人心犹如海底针。朋友到底有多铁，还看在困难当口的表现。借钱，是其中一道难以跨越的坎。

就算你人缘再好，能在你困难的时候帮助你的还是那么寥寥数人。很多时候，不是不借，而是借完引起了感情的质变，这就显得有点得不偿失了。

随着传统银行落后服务状况下，愈来愈满足不了在中国巨大的人口基数下日渐旺盛的融资需求，以及国家对金融管制逐步放开，从而为P2P行业的生长发展提供了沃土。

由于区块链和数字货币具有的去中心化、全程上链等特性，借贷行业一直被认为是区块链能有所作为的行业之一。

区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。

所谓共识机制是区块链系统中实现不同节点之间建立信任、获取权益的数学算法。它对于未来贷款的影响将体现在诸多方面。

贷款行业痛点

区块链技术可以提升P2P网络借贷平台的监管效率。使用区块链技术，将监管部门、托管机构作为一个参与节点，可以充分使用交易信息的透明完整性，实现更率、更低成本的监管目标。

区块链技术应走出当前中国不健康生态下可能引发问题的困境，从而真实成为互联网金融下一波更大机会的基本技术构架。

现在从P2P底层构架到区块链的底层构架，已经成为整个社会的基本设施和生存环境，我们希望通过科技、技术的进步让生活和社会特别美好。

目前，由于贷款各方信息的不对称、不透明，银行传统贷款不管是贷前调查、贷款审批还是贷后管理等一系列流程，绝大多数靠的是人工调查、判断、审查，依赖的是多年工作经验的积累。整个过程中人工成本过高，效率较低，并且蕴含的风险较大。

具体而言，在抵押物核查环节，首先将房产、车辆等资产抵押贷款时，商业银行要核实抵押品、评估价值并向房管局等单位变更抵押品状态，整个贷款流程需要商业银行、评估机构、小贷公司、房管局等多个单位的协作，环节较多，效率较低。

在贷款清算环节，传统金融交易的方式是各方各自记账，在交易完成后对账。一方面要花费大量人工成本，另一方面，数据可能会被故意人为篡改，因此难以保证数据的及时性和真实性。

征信环节是贷款过程为重要的一环，也是控制风险为重要的一环。目前看，当前商业银行对于借款人的信用了解渠道主要是通过对其个人品行的调查以及征信系统查询。

但是征信系统仍存在信息采集密度低、更新滞后等问题，且调查过程中会存在借款人不如实和披露信息的情况，使得风险提高。

智能合约从根本上打消用户资金担忧

资金，无论对谁来说，都是非常重要的，尤其互联网金融，这种数字交易的形式。但由于P2P卷钱跑路的现象，让广大投资者不在信任平台，对整个P2P行业构成了极大的威胁。短信诈骗、恶意攻击获取信息、病毒等等也是P2P的重灾领域。

那么智能合约便是P2P金融行业的救星，给P2P带来了更多的保障。智能合约通常被认为是一个自动担保账户，只要用户将合约数据打包放入区块链节点上，那么这份数据在多个节点都有同样的备份，即使被篡改一个节点，也能从其他的节点上恢复过来，去中心化让P2P从机制上杜绝了数据篡改，保证用户资金池，打消用户资金担忧。

用户对资金的担忧，也是对行业本身的不信任，那么这样一来，便可以打消行业不“痛点”，重获信仰。而随着6月以来P2P网贷行业频繁“爆雷”，行业整体面临信任危机；通过区块链技术解决互联网金融信任危机，提升风险管控能力，变得越来越重要。

区块链可以帮助P2P做到去中心化属性，而且区块链的好处就是构建出极大的性，因为所有的数据都可追溯，而且任何的单点都没有办法去篡改或者隐瞒数据。你所做的任何事情都必然会暴露出来。

也保证了在借贷交易过程中的各种信息真实性有了保障，也加强了借贷资金透明性更好的知道资金的来源以及去向。而且的性也有了保障，使得借款人的征信透明化，并大大的降低了交易的成本。

区块链网与贷行业契合度高，可无缝对接

有研究人员认为，从理论层面来看，网贷行业对区块链技术而言是一片适宜的落地土壤：“网贷行业的业务特征与区块链的适用条件完美契合，该技术的运用不仅可以提升信用建立速度和成本，而且可提高业务运营效率。”

首先，区块链技术是首要解决的是信任问题，通过全民记账的方式建立分布式账本，去中化的特点让这个账本信息不可被篡改。

分布式账本对记录下来的信息加以验证，所有参与者共同建立和维护一个账本，提率并防止欺诈问题的产生。

各节点都拥有自己完备的数据库，同时也对相近的节点进行服务，每当记录交易的信息被录入。

便不可再次篡改，从而使网贷平台可评估借款人的信用风险，在降低信息搜集验证成本的同时提高平台信用风险管理能力。

区块链技术可以提升P2P网络借贷平台的监管效率。使用区块链技术，将监管部门、托管机构作为一个参与节点，可以充分使用交易信息的透明完整性，实现更率、更低成本的监管目标。

区块链技术应走出当前中国不健康生态下可能引发问题的困境，从而真实成为互联网金融下一波更大机会的基本技术构架。